대환대출은 정해진 신용점수 기준보다 「어떤 대출을, 받은 지 얼마나 지났는가」가 먼저 갈립니다. 온라인 대출 갈아타기로 신용대출·주택담보대출·전세대출을 모두 옮길 수 있지만 연체 중인 대출은 안 되고, 주택담보대출은 받은 지 6개월, 전세대출은 3개월이 지나야 합니다.
그 뒤에는 갈아탈 새 금융회사가 소득·신용을 다시 심사합니다. 고금리 사업자 대출이 있는 소상공인은 별도로 연 4.5% 고정금리 대환대출(2026년 운영 중)을 쓸 수 있습니다.
금융위원회 보도자료·중소벤처기업부 공고 기준 · 2026년 10월 10일 확인
대환대출 자격조건은 무엇인가요?
금융위원회가 만든 「온라인·원스톱 대환대출 인프라」(대출 갈아타기)는 이용자에게 별도의 신용점수 하한을 두지 않습니다. 대신 아래 조건에 걸리면 시스템으로 갈아탈 수 없습니다.
- 연체 중인 대출, 법률분쟁·압류·거래정지 상태의 대출
- 주택담보대출(아파트·오피스텔·빌라): 기존 대출을 받은 지 6개월이 지나지 않은 경우
- 전세대출: 기존 대출을 받은 지 3개월이 지나지 않았거나, 임대차 기간 종료 6개월 전을 넘긴 경우
- 중도상환수수료가 없는 신용대출: 대출 실행 후 6개월이 지나지 않은 경우
- 오피스텔·빌라 담보대출 중 저금리 정책금융상품
조건을 통과하면 새 금융회사가 자기 기준으로 심사합니다. 주택담보대출·전세대출은 증액 대환이 안 되고 새 대출 한도는 기존 대출의 남은 금액 이내, 만기는 기존 약정 만기 이내입니다. 전세 계약을 갱신하며 보증금이 오른 경우에만 그 증가분만큼 늘릴 수 있습니다.
어떤 대출을 언제부터 갈아탈 수 있나요?
| 대출 | 시작일 | 대상 |
|---|---|---|
| 신용대출 | 2023.5.31 | 53개 금융회사의 10억 원 이하 직장인대출·마이너스통장 등 보증·담보 없는 신용대출 |
| 아파트 주택담보대출 | 2024.1.9 | KB부동산시세 등 시세 조회가 되는 아파트를 담보로 한 10억 원 이하 대출 |
| 전세대출 | 2024.1.31 | 아파트·오피스텔·빌라·단독주택 등 모든 주택의 HF·HUG·SGI 보증부 전세자금대출 |
| 오피스텔·빌라 담보대출 | 2024.9.30 | 실시간 시세 조회가 되는 주거용 오피스텔, 빌라(연립·다세대) 담보대출 |
전세대출은 기존 대출과 같은 보증기관의 상품으로만 갈아탈 수 있습니다. 예를 들어 HF 보증부 대출은 HF 보증부 상품으로만 옮깁니다.
또 2025년 10월 27일부터 규제지역 주택담보대출을 증액 없이 대환할 때는, 생활안정자금 목적 주담대 한도 1억 원 기준이 적용되는 차주에 한해 원래 대출을 받을 때의 LTV 비율을 적용합니다.
대출 갈아타기는 어디서, 몇 시에 하나요?
- 대출비교 플랫폼(개시 때 네이버페이·뱅크샐러드·카카오페이·토스·핀다 등)에서 마이데이터로 기존 대출을 확인하고 여러 회사 조건을 비교합니다.
- 또는 금융회사 앱에서 마이데이터 가입 없이 다른 회사 대출을 조회해 곧바로 갈아탑니다.
- 새 금융회사가 기존 대출을 대신 갚고 끝납니다. 신용대출은 15분 안팎, 오피스텔·빌라는 심사에 영업일 기준 1~2주가 걸린다고 안내됐습니다.
이용 시간은 처음 영업일 09~16시였고, 신용대출은 2024년 6월 3일부터 09~22시로 늘었습니다. 주택담보대출·전세대출은 2024년 1월 발표 기준으로 기존 대출 조회·비교가 영업일 09~20시, 대출 신청은 금융회사마다 다르지만 통상 09~22시입니다.
소상공인 저금리 대환대출은 지금도 하나요?
네. 2026년 소상공인 정책자금(중소벤처기업부 공고 제2025-656호)에 「대환대출」이 3,000억 원 규모로 들어 있고, 2026년 1월 5일부터 자금 소진 때까지 접수합니다. 10월 10일 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에도 접수 중으로 나와 있습니다.
- 대상: 중·저신용(NCB 919점 이하) 소상공인. 소진공 상환연장제도를 3회차 이상 연체 없이 갚고 있는 경우 등은 점수를 보지 않습니다.
- 바꿀 수 있는 빚: 2025년 6월 30일 이전에 받은 사업자대출·사업용도 가계대출 중 은행·비은행권의 연 7% 이상 대출, 또는 은행권에서 만기연장이 어려운 대출
- 조건: 연 4.5% 고정금리, 최대 5천만 원, 10년(2년 거치 후 8년 분할 또는 10년 분할 중 선택), 금융기관을 통한 대리대출
- 2022년·2024~2026년 소진공 대환대출이나 2022~2024년 신용보증기금 저금리 대환 프로그램을 쓴 적이 있으면 그만큼 한도에서 뺍니다.
저신용자·서민은 어떤 대환 상품을 볼 수 있나요?
신용점수가 낮거나 소득이 적어 일반 갈아타기가 어렵다면 아래 공적 경로를 먼저 보세요. 「저신용자 대환대출」, 「SBI 중금리 대환」처럼 금융회사 이름이 붙은 상품은 조건이 수시로 바뀌니, 금리·한도는 그 금융회사 상품설명서와 금융감독원 「금융상품 한눈에」에서 다시 확인해야 합니다.
| 상황 | 먼저 볼 곳 |
|---|---|
| 은행 서민대출로 고금리 빚을 바꾸고 싶다 | 은행 새희망홀씨 대출 – 대상·한도는 새희망홀씨 한도 글 |
| 중신용자인데 2금융권 고금리를 줄이고 싶다 | 보증부 중금리대출 사잇돌 – 사잇돌2 대출자격 글 |
| 햇살론 같은 정책서민금융을 알아보고 싶다 | 서민금융진흥원 「서민금융 잇다」 앱, 서민금융콜센터 1397 |
| 이미 연체 중이거나 갚기 어렵다 | 대환보다 채무조정이 먼저 – 신용회복위원회 1600-5500, 신용회복 중 소액대출 글 |
| 소상공인 사업자 대출이다 | 위의 소상공인 정책자금 대환대출 |
「정부지원 대환대출」을 내세운 문자·전화는 조심하세요. 금융감독원은 정부·공공기관을 사칭해 저금리로 바꿔 주겠다며 기존 대출 상환금이나 수수료를 먼저 보내라고 하는 불법 대출 광고를 여러 차례 경고했습니다.
대출을 해 주는 조건으로 돈을 먼저 요구하면 정상 금융회사가 아닙니다. 의심되면 금융감독원 1332에 확인하세요.
확인하지 못한 부분
2024년 1월 이후 주택담보대출·전세대출의 조회 가능 시간이 09~22시로 늘었는지는 금융위원회 공식 문서에서 확인하지 못했습니다(2024년 5월 간담회에서 확대 제안만 확인). 지금 참여 중인 플랫폼·금융회사 목록과 오피스텔·빌라 대출의 금액 상한도 최신 공식 자료를 찾지 못했습니다.
DSR 등 새 대출 심사 기준은 금융회사마다 다르니 갈아탈 회사에 직접 확인하세요.
자주 묻는 질문
대환대출 자격조건은 무엇인가요?
온라인 대출 갈아타기는 따로 신용점수 기준을 정해 두지 않고, 갈아탈 새 금융회사가 심사합니다. 다만 연체 중이거나 법률분쟁·압류·거래정지 상태인 대출은 옮길 수 없고, 주택담보대출은 받은 지 6개월, 전세대출은 3개월이 지나야 합니다.
어떤 대출을 갈아탈 수 있나요?
53개 금융회사의 10억 원 이하 보증·담보 없는 신용대출(2023.5.31~), 시세 조회가 되는 10억 원 이하 아파트 주택담보대출(2024.1.9~), 모든 주택의 보증부 전세대출(2024.1.31~), 실시간 시세 조회가 되는 주거용 오피스텔·빌라 담보대출(2024.9.30~)입니다.
대출 갈아타기는 몇 시까지 되나요?
신용대출은 2024년 6월 3일부터 09~22시입니다. 주택담보대출·전세대출은 2024년 1월 발표 기준으로 기존 대출 조회·비교가 영업일 09~20시, 대출 신청은 금융회사마다 통상 09~22시입니다.
전세대출은 언제까지 갈아탈 수 있나요?
기존 대출을 받은 지 3개월이 지난 뒤부터 전세 임대차 기간이 끝나기 6개월 전까지입니다(2024년 6월 3일부터). 기존 대출과 같은 보증기관(HF·HUG·SGI)의 상품으로만 갈아탈 수 있습니다.
소상공인 저금리 대환대출은 지금도 하나요?
네. 2026년 소상공인 대환대출은 2026년 1월 5일부터 자금 소진 때까지 접수하며, 10월 10일 소상공인정책자금 누리집에 접수 중으로 나와 있습니다. NCB 919점 이하 소상공인의 7% 이상 고금리 사업자 대출을 연 4.5% 고정금리, 최대 5천만 원, 10년으로 바꿔 줍니다.
출처: 금융위원회 2023.5.30 신용대출 갈아타기 개시 ·
2024.1.8 아파트 주담대 갈아타기 · 2024.1.30 모든 주택 전세대출 ·
2024.5.29 이용 기간·시간 개선 · 2024.9.30 오피스텔·빌라 ·
2025.10.27 규제지역 대환 LTV · 중소벤처기업부 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고 ·
소상공인정책자금 누리집