디딤돌대출 2026 금리·한도·생애최초 조건 정리

디딤돌대출은 무주택 세대주가 5억 원 이하(신혼·2자녀 이상 6억 원 이하) 집을 살 때 연 2.85~4.15%로 빌려주는 주택도시기금 구입자금 대출입니다.
부부합산 연소득 6천만 원 이하(생애최초·2자녀 이상 7천만 원, 신혼 8.5천만 원 이하), 순자산 5.11억 원 이하면 신청할 수 있고,
한도는 일반 2억 원, 생애최초 2.4억 원, 신혼가구·2자녀 이상 가구 3.2억 원입니다.
신청은 기금e든든(enhuf.molit.go.kr) 또는 수탁은행 7곳에서 하며, 소유권이전등기 전(등기 후라면 3개월 안)에 해야 합니다.

주택도시기금 내집마련디딤돌대출 안내·금리표 기준 · 2026년 10월 15일 확인

디딤돌대출 대상 조건은? (소득·자산·무주택)

항목	기준
소득	본인+배우자 합산 연 6천만 원 이하. 생애최초·2자녀 이상(다자녀 포함) 7천만 원, 신혼가구 8.5천만 원 이하
순자산	본인+배우자 합산 5.11억 원 이하(2026년 1월 1일 신규 접수분부터, 2025년은 4.88억 원)
무주택	세대주 포함 세대원 전원 무주택. 분양권·조합원 입주권도 주택으로 봅니다
세대주	대출 접수일 현재 민법상 성년인 세대주
중복대출	다른 주택도시기금 대출이나 은행 주택담보대출을 쓰고 있으면 불가(기금 전세대출은 실행일 당일 상환 조건으로 가능)
계약	매매계약을 맺은 사람. 상속·증여·재산분할로 받는 집은 불가

만 30세 미만 단독세대주는 원칙적으로 제외됩니다. 다만 미성년 형제·자매나 직계존속과 6개월 이상 함께 살며 부양한 경우는 됩니다.
만 30세 이상 미혼 단독세대주는 전용 60㎡ 이하, 평가액 3억 원 이하 주택만 살 수 있고 한도는 1.5억 원(생애최초 2억 원)입니다.
소득은 근로자는 건강보험 자격득실확인서, 사업자는 사업자등록증으로 현재 직장·사업을 확인해 계산합니다.

디딤돌대출 금리는 얼마인가요? (소득·만기별 금리표)

부부합산 연소득	10년	15년	20년	30년
2천만 원 이하	2.85%	2.95%	3.05%	3.10%
2천만 원 초과~4천만 원 이하	3.20%	3.30%	3.40%	3.45%
4천만 원 초과~7천만 원 이하	3.55%	3.65%	3.75%	3.80%
7천만 원 초과~8.5천만 원 이하	3.90%	4.00%	4.10%	4.15%

주택도시기금 금리표 2026년 10월 15일 조회값. 국토교통부 고시로 바뀔 수 있습니다.

금리는 소득과 만기로 정해집니다. 신용점수가 높다고 기본금리가 내려가는 구조가 아닙니다. 여기에 아래 조정이 붙습니다.

• 지방 주택: 대출 대상 주택이 지방이면 0.2%p 인하. 2025년 3월 24일 신청분부터 수도권만 0.2%p 올리고 지방은 인상에서 뺀 결과입니다.
• 금리 방식 가산: 5년 단위 변동 0.1%p, 10년 고정 후 변동 0.2%p(만기 10년으로 신청하면 0.3%p), 순수 고정금리 0.3%p가 더해집니다.
• 최고 소득구간 초과: 금리표 최고 구간(8.5천만 원)을 넘는 경우 0.3%p 가산(토지임대부 분양주택처럼 소득 요건을 따로 인정받는 경우).

디딤돌대출 우대금리 조건은?

구분	항목	우대폭
기본 우대(하나만 적용)	연소득 6천만 원 이하 한부모가구	0.5%p
	장애인가구 / 다문화가구	각 0.2%p
	신혼가구(최대 5년)	0.2%p
	생애최초 주택구입자(최대 5년)	0.2%p
	다자녀 / 2자녀 / 1자녀	0.7 / 0.5 / 0.3%p
	자녀 우대는 2025년 3월 24일 신규 접수분부터 자녀 1명당 5년, 최대 15년
추가 우대(같이 적용)	청약저축 5년·60회 / 10년·120회 / 15년·180회 이상	0.3 / 0.4 / 0.5%p
	부동산 전자계약(2026년 12월 31일 접수분까지)	0.1%p
	심사 한도의 30% 이하만 신청	0.1%p
	1년 경과 후 원금 40% 이상 중도상환	0.2%p
	지방 준공 후 미분양주택 구입	0.2%p

중요한 제한이 두 가지 있습니다. 우대를 다 합쳐도 0.5%p까지만(다자녀가구는 0.7%p) 깎이고, 최종 금리는 연 1.5% 밑으로 내려가지 않습니다.
예를 들어 수도권에 사는 부부합산 연소득 5천만 원 생애최초 구입자가 30년 만기(연 3.80%)로 받고, 청약저축을 10년·120회 넣었다면
생애최초 0.2%p와 청약 0.4%p를 합친 0.6%p가 아니라 상한인 0.5%p만 빠져 연 3.30%가 됩니다(계산 예시이며 최종 금리는 수탁은행 서류 심사로 정해집니다).
청약 우대는 대출 접수일 기준 6개월 안에 밀린 회차를 한꺼번에 낸 것은 회차로 인정하지 않습니다.

디딤돌대출 생애최초 조건은?

생애최초 주택구입자는 세대주를 포함한 세대원 전원이 처음으로 주택을 사는 경우로, 주택도시기금의 최초주택구입·중도금 대출을 받은 이력(이미 갚은 것 포함)도 없어야 합니다.
“최근 5년간 집이 없으면 된다”는 설명은 청약 특별공급 기준과 섞인 것으로, 디딤돌대출 기준이 아닙니다.

항목	일반	생애최초
소득 기준	6천만 원 이하	7천만 원 이하
최대 한도	2억 원	2.4억 원(만 30세 이상 미혼 단독세대주 2억 원)
LTV	70%	80%, 단 수도권·규제지역 70%
우대금리	–	0.2%p(대출 실행일부터 최대 5년)
주택가격·면적	평가액 5억 원 이하, 전용 85㎡ 이하(같음)

생애최초라도 수도권 아파트를 살 때는 아래의 방공제·후취담보 제한이 그대로 적용됩니다. 생애최초이면서 신혼가구이거나 2자녀 이상이면
한도가 큰 쪽(3.2억 원, 주택가격 6억 원 이하)으로 볼 수 있으니 수탁은행 상담 때 함께 확인하세요.

디딤돌대출 한도는 얼마까지 나오나요?

구분	2025.6.28 이후 계약	그 전 계약
일반	2억 원	2.5억 원
생애최초	2.4억 원	3억 원
신혼가구·2자녀 이상	3.2억 원	4억 원
신생아 특례(별도 상품)	4억 원	5억 원

실제 한도는 ① 위 최대 한도 ② 담보주택 평가액 × LTV − 선순위채권 − 임대보증금 및 최우선변제 소액임차보증금 ③ 매매(분양)가격 중
가장 작은 금액입니다. DTI는 60% 이내여야 합니다. 평가액은 시세 정보, 국토교통부 공시가격, 분양가, 감정가 순서로 정합니다.

계산 예시: 서울 5억 원 아파트를 일반 조건으로 사면 5억 원 × 70% = 3.5억 원에서 서울 최우선변제금 5,500만 원을 빼 2.95억 원이 되지만,
최대 한도 2억 원이 더 작으므로 2억 원입니다. 지방 3억 원 주택을 생애최초로 사면 3억 원 × 80% = 2.4억 원으로 최대 한도와 같습니다(소득·DTI 조건을 충족한다고 가정한 예시).

최근 바뀐 규제: 수도권 방공제·후취담보·한도 축소

• 수도권 아파트 맞춤형 관리방안(2024년 12월 2일 신청분부터): 수도권 아파트는 방공제(최우선변제 소액임차보증금 차감)를 면제해 주던 대출과,
  등기 전 아파트를 후취담보로 잔금 대출하던 것을 원칙적으로 제한했습니다. 생애최초도 똑같이 적용됩니다.
  지방 주택·비아파트, 부부합산 연소득 4천만 원 이하가 3억 원 이하 주택을 사는 경우, 신생아 특례·전세사기 피해자 전용 대출은 제외입니다.
• 후취담보 전환 제한: 수도권 아파트를 은행·보금자리론 등으로 후취담보 대출받은 뒤 등기가 끝나도 일반·신혼 디딤돌로 갈아타는 것은 제한됩니다.
• 가계부채 관리 강화 방안(2025년 6월 28일 이후 계약분): 최대 한도를 일반 2.5억→2억, 생애최초 3억→2.4억, 신혼·2자녀 이상 4억→3.2억 원으로 줄였고,
  수도권·규제지역의 생애최초 LTV를 80%에서 70%로 낮췄습니다. 가계약은 계약일로 인정하지 않습니다.
• 순자산 기준(2026년 1월 1일 신규 접수분부터): 4.88억 원에서 5.11억 원으로 올랐습니다.

디딤돌대출 신청방법과 준비서류

1. 조건 확인: 주택도시기금 포털의 주택구입자금 계산하기나 은행 상담으로 대상 여부와 예상 한도를 봅니다.
2. 신청: 기금e든든(enhuf.molit.go.kr)에서 온라인으로 신청한 뒤 은행에 추가 서류를 내거나, 수탁은행 지점에서 바로 신청합니다.
   수탁은행은 우리·국민·신한·농협·하나·부산은행·iM뱅크입니다(지점마다 취급 여부가 다를 수 있음).
3. 심사: 자격·소득·자산·담보물 심사를 합니다.
4. 승인: 대출 가능 여부와 한도를 확정합니다.
5. 실행: 은행이 대출을 실행하고 주택에 1순위 근저당을 설정합니다.

준비서류는 신분증, 주민등록등본(필요시 초본·가족관계증명서), 건강보험 자격득실확인서, 소득 서류(소득금액증명원·원천징수영수증 등 중 1개, 무소득은 신고사실없음 사실증명원),
등기사항전부증명서, 매매(분양)계약서, 인감증명서입니다. 결혼예정자는 예식장 계약서나 청첩장, 세입자가 있으면 임대차계약서가 더 필요합니다.
인지세는 고객과 은행이 절반씩 내고, 근저당 설정비는 은행이 내되 국민주택채권 매입비는 고객 부담입니다.

대출받은 뒤 지켜야 할 것

• 실거주: 대출받은 날부터 1개월 안에 전입하고 2년 이상 살아야 합니다. 어기면 대출금을 갚아야 합니다(세입자 퇴거 지연 등은 2개월 연장 가능).
• 1주택 유지: 대출 기간 중 다른 주택을 취득하면 6개월 안에 처분해야 하며, 안 하면 대출금이 회수됩니다.
• 중도상환수수료: 3년 이내 상환 원금에 최고 0.6%가 원칙이지만 2026년 12월 31일까지 갚는 원금은 면제입니다.
• 상환: 10·15·20·30년 중 고르고, 거치 1년 또는 비거치, 원리금균등·원금균등·체증식 상환 중 선택합니다.

신혼가구는 신혼부부전용 구입자금(연 2.55~3.85%, 소득 8.5천만 원, 6억 원 이하, 한도 3.2억 원)을,
2년 안에 아이를 낳은 가구는 신생아 특례 디딤돌(연 1.8~4.5%, 소득 1.3억 원·맞벌이 2억 원, 9억 원 이하, 한도 4억 원)을 같이 비교해 보세요.

확인하지 못한 부분

공식 안내에 신청부터 대출 실행까지 걸리는 기간, 통과에 필요한 신용평가 점수(「일정점수 이상」으로만 적혀 있음)는 나와 있지 않아 적지 않았습니다.
지방 주택 0.2%p 인하가 우대금리 상한(0.5%p)에 포함되는지도 안내 문구로는 분명하지 않습니다. 금리는 국토교통부 고시로 수시로 바뀌므로
신청 직전 주택도시기금 포털 금리표를 다시 확인하고, 대출 심사는 주택도시보증공사 콜센터(1566-9009), 자산심사는 1551-3119로 문의하세요.

자주 묻는 질문

디딤돌대출 금리는 지금 몇 %인가요?

2026년 10월 15일 주택도시기금 안내 기준 연 2.85~4.15%입니다. 부부합산 연소득이 낮고 만기가 짧을수록 낮습니다. 예를 들어 연소득 2천만 원 이하·10년 만기는 연 2.85%, 7천만 원 초과~8.5천만 원 이하·30년 만기는 연 4.15%입니다. 지방 주택이면 0.2%p 내려갑니다.

생애최초 주택구입자면 무엇이 달라지나요?

소득 기준이 6천만 원에서 7천만 원으로 올라가고, 한도가 2억 원에서 2.4억 원으로 늘며, LTV가 80%까지 적용됩니다. 다만 수도권·규제지역 주택은 LTV 70%입니다. 금리도 연 0.2%p 우대(최대 5년)를 받을 수 있습니다.

디딤돌대출 한도는 얼마인가요?

일반 2억 원, 생애최초 2.4억 원, 신혼가구 또는 2자녀 이상 가구 3.2억 원입니다. 2025년 6월 28일 이후 계약분부터 줄어든 금액이고, 실제 한도는 이 금액, LTV·DTI로 계산한 금액, 매매가격 중 가장 작은 금액입니다.

몇 억짜리 집까지 디딤돌대출을 받을 수 있나요?

대출 접수일 기준 담보주택 평가액 5억 원 이하(신혼가구·2자녀 이상 가구 6억 원 이하), 전용면적 85㎡ 이하 주택입니다. 수도권이 아닌 도시지역 밖 읍·면은 100㎡까지 됩니다.

미혼 1인 가구도 받을 수 있나요?

만 30세 이상 미혼 단독세대주는 가능하지만 전용 60㎡ 이하·평가액 3억 원 이하 주택만 되고 한도는 1.5억 원(생애최초 2억 원)입니다. 만 30세 미만 단독세대주는 원칙적으로 제외됩니다.

디딤돌대출 중도상환수수료가 있나요?

원래는 대출 3년 이내 상환 원금에 최고 0.6%를 경과일수에 따라 받습니다. 다만 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 중도상환한 원금은 수수료가 면제됩니다.

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출처: 주택도시기금 내집마련디딤돌대출 ·
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