같은 돈을 같은 금리로 빌려도 갚는 방식에 따라 총이자가 크게 달라집니다. 총이자는 원금균등이 가장 적고, 만기일시가 가장 많습니다.
1억원을 연 4%로 30년 빌리면 총이자는 원금균등 약 6,017만원, 원리금균등 약 7,187만원, 만기일시 1억 2,000만원입니다.
대신 첫 달 부담은 반대 순서입니다. 만기일시 33만원, 원리금균등 48만원, 원금균등 61만원입니다.
아래 계산기에 대출금·금리·기간을 넣으면 세 방식의 첫 달 상환액과 총이자, 처음 12개월 상환 스케줄이 한 번에 나옵니다.
| 구분 | 원리금균등 | 원금균등 | 만기일시 |
|---|---|---|---|
| 첫 달 상환액 | ' + f(first[0]) + '원 | ' + f(first[1]) + '원 | ' + f(first[2]) + '원 |
| 총이자 | ' + f(annInt) + '원 | ' + f(eqInt) + '원 | ' + f(bulInt) + '원 |
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거치기간 ' + g + '개월 동안은 세 방식 모두 이자만 냅니다. 원리금균등 거치 후 월 상환액은 ' + f(annPay) + '원, 원금균등 거치 후 첫 달은 ' + f(P / m + P * i) + '원입니다.
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처음 ' + show + '개월 상환 스케줄 (월 납입액, 원)
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| 회차 | 원리금균등 | 원금균등 | 만기일시 |
|---|
' + '
월 단위 균등 계산으로 낸 예상액입니다. 실제 이자는 은행의 일할 계산·납입일에 따라 몇 원~몇백 원 달라집니다.
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금융감독원 금융소비자정보포털 ‘파인’과 한국주택금융공사는 세 방식을 이렇게 설명합니다.
| 방식 | 매달 내는 돈 | 총이자 |
|---|---|---|
| 원리금균등분할상환 | 원금+이자 합계가 매달 같음 | 중간 |
| 원금균등분할상환 | 원금은 매달 같고 이자는 잔액에 따라 줄어듦. 처음이 가장 많고 점점 줄어듦 | 가장 적음 |
| 만기일시상환 | 기간 중에는 이자만, 만기에 원금 전부 | 가장 많음 |
총이자가 갈리는 이유는 하나입니다. 원금을 얼마나 빨리 줄이느냐입니다.
이자는 남은 원금에 붙습니다. 원금균등은 첫 달부터 원금을 크게 갚아 잔액이 가장 빨리 줄어듭니다.
원리금균등은 초반 납입액 대부분이 이자라 원금이 천천히 줄어듭니다. 만기일시는 원금이 끝까지 그대로라 이자도 끝까지 그대로입니다.
대출금 1억원, 연 4%, 30년, 거치 없음으로 계산기에 넣은 결과입니다.
| 방식 | 첫 달 상환액 | 총이자 |
|---|---|---|
| 원리금균등 | 477,415원 | 71,869,506원 |
| 원금균등 | 611,111원 | 60,166,667원 |
| 만기일시 | 333,333원 | 120,000,000원 |
원금균등이 원리금균등보다 총이자가 약 1,170만원 적습니다.
대신 첫 달에 13만원 넘게 더 냅니다. 원금균등의 월 납입액은 매달 약 926원씩 줄어, 원리금균등보다 적어지는 시점은 146회차, 13년 차입니다.
만기일시는 매달 부담이 가장 가볍지만 30년 뒤 1억원을 한꺼번에 갚아야 하고, 총이자는 원금보다 많습니다.
늘어납니다. 거치기간에는 원금이 한 푼도 줄지 않기 때문입니다.
1억원, 연 4%, 30년 중 1년을 거치하면 원리금균등 총이자는 약 7,312만원으로 거치 없을 때보다 약 125만원 많습니다.
거치가 끝나면 남은 29년에 원금을 나눠 갚아야 해서 월 상환액도 485,973원으로 올라갑니다.
초기 몇 달이 빠듯할 때만 쓰고, 기간은 짧게 잡는 편이 이자 면에서 유리합니다.
| 이런 경우라면 | 맞는 방식 | 이유 |
|---|---|---|
| 지금 소득에 여유가 있고 총이자를 줄이고 싶다 | 원금균등 | 잔액이 가장 빨리 줄어 총이자가 가장 적음 |
| 매달 같은 금액으로 가계부를 짜고 싶다 | 원리금균등 | 만기까지 납입액이 같아 계획이 쉬움 |
| 사회초년생처럼 앞으로 소득이 오를 것 같다 | 원리금균등 | 초기 부담이 원금균등보다 작음 |
| 만기 전 목돈이 확실히 들어온다(분양대금·퇴직금 등) | 만기일시 | 기간 중 부담이 가장 작음. 단 총이자는 가장 큼 |
| 은퇴가 가까워 소득이 줄어들 예정이다 | 원금균등 | 소득이 있을 때 많이 갚고 나중 부담이 줄어듦 |
방식을 고르기 전에 상품설명서에서 어떤 상환방식을 고를 수 있는지부터 확인하십시오.
상품에 따라 고를 수 있는 방식이 정해져 있는 경우가 있습니다.
원금균등입니다. 원금을 매달 같은 금액씩 갚아 잔액이 더 빨리 줄기 때문입니다. 1억원을 연 4%로 30년 빌리면 원금균등 총이자가 원리금균등보다 약 1,170만원 적습니다.
만기까지 원금이 줄지 않아 매달 처음 빌린 금액 전체에 이자가 붙기 때문입니다. 1억원, 연 4%, 30년이면 총이자가 1억 2,000만원으로 원금보다 많습니다.
조건마다 다릅니다. 1억원, 연 4%, 30년 기준으로는 13년 차(146회차)부터 원금균등의 월 납입액이 원리금균등보다 적어집니다. 계산기에 본인 조건을 넣어 확인하십시오.
총이자는 늘어납니다. 거치기간에는 이자만 내고 원금이 줄지 않기 때문입니다. 1억원, 연 4%, 30년 중 1년 거치 시 원리금균등 총이자가 약 125만원 늘어납니다.
계산기는 월 단위 균등 계산으로 낸 예상액입니다. 은행은 실제 일수로 이자를 계산하고, 변동금리면 금리가 바뀔 때마다 상환액이 다시 계산됩니다.
확인일: 2026년 10월 2일. 계산 예시는 고정금리를 가정한 값입니다. 실제 상환액은 금리 변동, 일할 계산, 중도상환 여부에 따라 달라집니다.