DSR 계산기 스트레스 DSR 한도까지

DSR 계산기 2026 스트레스 DSR 반영 대출 한도

DSR은 연소득에서 모든 대출의 1년 원리금이 차지하는 비율이고, 은행은 40%, 2금융권은 50%를 넘으면 대출을 내주지 않습니다.
2026년 10월 현재 한도를 가르는 것은 실제 금리가 아니라 스트레스 금리를 더한 금리입니다.
수도권·규제지역 주담대는 3.0%, 지방 주담대는 0.75%(변동형 기준)가 더해집니다.
연소득 6,000만원, 금리 4.0%, 30년 변동형이면 수도권 한도는 약 3억 61만원, 지방은 약 3억 8,340만원으로 8,000만원 넘게 차이 납니다.

아래 계산기에 소득과 기존 대출, 새로 받을 대출 조건을 넣으면 DSR과 최대 대출 가능액이 나옵니다.

DSR 계산기







예시: 연소득 6,000만원, 기존 대출 없음, 3억원을 4.0% 30년으로 받으면 1년 원리금은 17,186,951원, 실제 DSR은 28.6%입니다.
수도권 변동형(+3.0%)으로 계산한 스트레스 DSR은 39.9%이고, 은행권 최대 대출 예상액은 3억 61만원입니다.
같은 조건을 지방 변동형으로 바꾸면 3억 8,340만원, 스트레스 금리가 없으면 4억 1,892만원입니다.

DSR 계산 공식

DSR = (모든 대출의 1년 원리금 상환액 ÷ 연소득) × 100입니다.
주담대는 원금과 이자를 모두 넣고, 원리금균등 상환이면 월 상환액은 다음 공식으로 구합니다.

월 상환액 = 대출금 × r × (1+r)n ÷ ((1+r)n − 1) (r = 연금리 ÷ 12, n = 상환 개월 수)

마이너스통장은 쓴 돈이 아니라 약정 한도 전체를 빚으로 잡고, 만기일시 신용대출은 5년 분할상환으로 가정해 원리금을 계산하는 것이 일반적입니다.
그래서 쓰지 않는 마이너스통장 한도만 줄여도 주담대 한도가 늘어납니다.

은행 40%, 2금융권 50% 기준은 언제 적용되나요

구분 DSR 한도 적용 대상
은행권 40% 총대출 1억원 초과 차주
2금융권(저축은행·상호금융·카드 등) 50% 총대출 1억원 초과 차주

같은 소득이라도 2금융권에서 더 많이 빌릴 수 있는 이유가 이 10%포인트 차이입니다. 다만 금리가 높아 1년 원리금도 커지므로 실제 한도 차이는 계산해 봐야 합니다.

2026년 스트레스 DSR 가산금리는 얼마인가요

3단계 스트레스 DSR은 2025년 7월 1일부터 시행 중입니다.
스트레스 금리는 과거 5년 최고 금리와 현재 금리의 차이로 정하며 1.5%~3.0% 범위에서 운영됩니다.
2025년 10월 16일부터는 수도권·규제지역 주담대에 한해 하한이 3.0%로 올랐습니다.

대출 적용 단계 변동형 가산 혼합형 5년 주기형 5년
수도권·규제지역 주담대 3단계(100%) 3.0% 2.4% (80%) 1.2% (40%)
지방 주담대 (2026년 12월 31일까지) 2단계(50%) 0.75% 0.45% (60%) 0.225% (30%)
신용대출 (잔액 1억원 초과) 3단계(100%) 1.5% 3~5년 고정 60%, 5년 이상 고정 제외

만기까지 금리가 바뀌지 않는 순수 고정금리 대출에는 스트레스 금리가 붙지 않습니다.
고정 기간이 길수록 가산이 줄어드는 구조라, 같은 소득이면 변동형보다 혼합형·주기형·고정형의 한도가 큽니다.
지방 주담대 2단계 유지는 2026년 하반기(7월 1일~12월 31일) 한시 조치이고, 지방 혼합형·주기형 수치는 2단계 비율(60%·30%)을 곱해 계산한 값입니다.

DSR 한도를 늘리는 방법

  • 대출 기간을 늘린다 — 1년 원리금이 줄어 DSR이 내려갑니다
  • 쓰지 않는 마이너스통장을 해지하거나 한도를 줄인다
  • 변동형 대신 고정 기간이 긴 상품을 고른다 — 스트레스 가산이 작아집니다
  • 신용대출을 먼저 갚는다 — 5년 상환으로 잡혀 DSR 비중이 큽니다

자주 묻는 질문

DSR 40%는 어떻게 계산하나요?

모든 대출의 1년 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 값이 40% 이하여야 합니다. 연소득 6,000만원이면 1년 원리금 합계가 2,400만원을 넘을 수 없습니다. 신규 대출은 스트레스 금리를 더한 금리로 계산합니다.

스트레스 DSR 3단계는 시행됐나요?

2025년 7월 1일부터 시행 중입니다. 다만 지방 주담대는 2026년 12월 31일까지 2단계(스트레스 금리 0.75%, 변동형 기준)가 유지됩니다. 수도권·규제지역 주담대는 3.0%가 적용됩니다.

신용대출도 스트레스 DSR이 적용되나요?

신용대출 잔액이 1억원을 넘는 경우에만 스트레스 금리가 붙습니다. 변동형과 3년 미만 고정형은 100%, 3~5년 고정형은 60%를 반영하고, 5년 이상 고정형은 제외됩니다.

2금융권은 DSR 몇 %까지 되나요?

총대출 1억원을 넘는 차주 기준으로 2금융권 DSR 한도는 50%입니다. 은행권은 40%입니다.

계산기 한도대로 대출이 나오나요?

예상액입니다. 실제 한도는 LTV, 주택 가격별 한도, 소득 인정 방식, 금융회사 심사에 따라 더 낮아질 수 있습니다. 수도권·규제지역은 주택 가격에 따라 주담대 최대 6억·4억·2억원 상한도 따로 있습니다.

출처

확인일: 2026년 10월 2일. 지방 주담대 2단계 적용은 2026년 12월 31일까지이며 스트레스 금리와 적용 비율은 당국 발표로 바뀔 수 있습니다. 계산기는 예상액이며 실제 한도는 금융회사 심사로 정해집니다.