중도상환수수료 3년 지나면 0원

중도상환수수료 계산기 2026 수수료율·3년 면제

중도상환수수료는 “갚는 금액 × 수수료율 × 남은 기간 ÷ 대출 기간”으로 계산하고, 대출받은 날부터 3년이 지나면 내지 않습니다.
2025년 1월 13일 이후 새로 받은 은행 대출은 수수료율이 크게 내려갔습니다.
은행 평균으로 주담대 고정형은 1.43%에서 0.56%로, 신용대출 변동형은 0.83%에서 0.11%로 낮아졌습니다.
1억원을 대출 1년 뒤 갚으면 수수료율 0.55% 기준으로 약 36만원입니다.

아래 계산기에 갚을 금액과 수수료율, 대출 기간과 경과 기간을 넣으면 수수료가 나옵니다. 대환(갈아타기) 손익분기도 함께 계산합니다.

중도상환수수료 계산기





대환 손익 (선택: 갈아탈 때만 입력)




예시: 30년 대출 1억원을 1년(12개월) 만에 수수료율 0.55%로 갚으면 1억 × 0.55% × 24 ÷ 36 = 366,666원입니다.
2억원 대출을 0.75%로 1년 뒤 전액 갚고 4.8%에서 4.0%로 25년 남은 대출을 갈아타면 수수료는 100만원, 월 상환액은 90,320원 줄어 12개월이면 수수료를 회수합니다.

중도상환수수료 계산 공식

중도상환수수료 = 중도상환금액 × 수수료율 × (잔존 기간 ÷ 대출 기간)

  • 잔존 기간 — 상환일부터 만기까지. 대출 기간이 3년을 넘으면 3년에서 지난 기간을 뺀 값
  • 대출 기간 — 3년을 넘는 대출은 3년(1,095일)으로 계산
  • 시간이 지날수록 수수료가 일정하게 줄어 3년 시점에 0원이 됩니다

은행은 일 단위로 계산하므로 계산기(개월 단위)와 몇백 원 차이가 날 수 있습니다.

2025년 개편 후 중도상환수수료율은 얼마인가요

2025년 1월 13일부터 금융회사는 실제 드는 비용 안에서만 수수료를 받습니다.
자금 운용 차질에 따른 기회비용과 대출 행정·모집비용만 넣을 수 있습니다. 금융위원회가 발표한 업권 평균은 다음과 같습니다.

업권·상품 금리 개편 전 개편 후
은행 주담대 고정 1.43% 0.56%
은행 주담대 변동 1.25% 0.55%
은행 기타담보 고정 / 변동 1.09% / 0.95% 0.45% / 0.40%
은행 신용대출 고정 / 변동 0.95% / 0.83% 0.12% / 0.11%
저축은행 주담대 고정 / 변동 1.64% / 1.78% 1.24% / 1.20%
신협 주담대 고정 / 변동 1.61% / 1.75% 0.45% / 0.55%

개편 전 계약에는 소급되지 않습니다. 2025년 1월 12일 이전에 받은 대출은 예전 수수료율이 그대로입니다.
또 금융회사는 매년 실비용을 다시 계산해 요율을 바꿉니다. 예를 들어 KB국민은행 부동산담보대출은 2026년 1월 1일 이후 신규분부터 변동 0.55%, 그 외(고정 등) 0.75%로 2025년(0.58%)보다 고정형이 올랐습니다.
내 대출의 정확한 요율은 약정서나 은행연합회 소비자포털에서 확인해야 합니다.

3년 지나면 중도상환수수료 면제되나요

면제됩니다. 금융소비자보호법은 중도상환수수료를 원칙적으로 금지하고, 대출일부터 3년 이내에 갚을 때만 예외로 허용합니다.
3년이 넘으면 일부를 갚든 전부를 갚든 수수료가 없습니다.
이 밖에 상당수 은행이 부동산담보대출에 대해 매년 대출금의 10% 이내 상환은 수수료를 받지 않으니 약정서를 확인해 보는 것이 좋습니다.

갈아타기 전에 손익분기부터 계산하세요

대환의 이득은 금리 차이로 줄어드는 월 상환액이고, 비용은 중도상환수수료입니다.
수수료 ÷ 월 상환액 차이 = 회수 개월 수입니다. 회수 기간이 남은 상환 기간보다 훨씬 짧으면 갈아탈 만합니다.
다만 새 대출의 인지세·보증료, 새 대출에 다시 붙는 3년 수수료 기간, 스트레스 DSR로 바뀌는 한도도 함께 따져야 합니다.

자주 묻는 질문

중도상환수수료는 어떻게 계산하나요?

중도상환금액 × 수수료율 × (잔존 기간 ÷ 대출 기간)입니다. 대출 기간이 3년을 넘으면 3년을 기준으로 계산합니다. 1억원을 1년 뒤 0.55%로 갚으면 약 36만 7천원입니다.

3년이 지나면 중도상환수수료가 없나요?

없습니다. 금융소비자보호법상 중도상환수수료는 대출일부터 3년 이내에 갚을 때만 받을 수 있습니다.

2025년 이전 대출도 수수료가 내려갔나요?

아닙니다. 인하된 수수료율은 2025년 1월 13일 이후 새로 맺은 대출 계약부터 적용됩니다. 그 전 대출은 기존 요율을 따릅니다.

은행 주담대 중도상환수수료율은 얼마인가요?

금융위원회 발표 기준 개편 후 은행 평균은 고정형 0.56%, 변동형 0.55%입니다. 금융회사가 매년 실비용으로 다시 계산하므로 은행과 가입 시점별로 다릅니다.

대환대출 하면 이득인가요?

중도상환수수료를 월 상환액 감소분으로 나눈 회수 기간이 짧을수록 유리합니다. 2억원을 4.8%에서 4.0%로 25년 갈아타면 월 9만원가량 줄어 수수료 100만원을 약 12개월에 회수합니다.

출처

확인일: 2026년 10월 2일. 중도상환수수료율은 금융회사가 매년 실비용으로 다시 산정하므로 바뀔 수 있습니다. 계산기는 예상액이며 정확한 금액은 대출 약정서와 금융회사 안내로 확인하시기 바랍니다.