소상공인 정책자금 대출 - 직접대출과 대리대출 차이

소상공인 정책자금의 직접대출은 소상공인시장진흥공단(소진공)이 신청부터 심사·대출 실행까지 직접 하고, 대리대출은 소진공이 지원 대상인지만 확인한 뒤 은행(필요하면 신용보증재단 보증서)을 거쳐 은행이 심사·실행합니다.
2026년 금리는 대부분 「정책자금 기준금리 + 자금별 가산금리(0~1.6%p)」이고, 소상공인정책자금 누리집이 안내하는 4분기 기준금리는 연 4.12%입니다. 대환대출(4.5%)처럼 고정금리인 자금도 있습니다.

중소벤처기업부 공고 제2025-656호·소상공인정책자금 누리집 기준 · 2026년 10월 10일 확인

직접대출과 대리대출, 무엇이 다른가요?

구분	직접대출	대리대출
누가 정하나	소진공이 기술성·성장잠재력·경영능력·사업계획 타당성·신용도를 종합 평가해 융자 여부와 금액 결정	소진공은 지원 대상 여부만 확인, 금융기관(신용보증기관)이 평가해 융자 여부와 금액 결정
절차	신청·접수 → 심사평가 → 대출 실행(모두 소진공)	보증서부: 소진공 접수 → 신용보증재단 보증서 발급 → 은행 심사·실행 신용·담보부: 소진공 확인 → 은행 신용·담보 평가 후 대출
2026년 접수 개시	1월 12일	1월 5일
대표 자금	신용취약소상공인자금, 재도전특별자금, 혁신성장촉진자금	일반경영안정자금, 대환대출, 청년고용연계자금

어느 방식인지는 내가 고르는 것이 아니라 자금마다 정해져 있습니다. 그래서 「직접이냐 대리냐」보다 내 상황에 맞는 자금 이름을 먼저 찾는 편이 빠릅니다.
은행 심사가 부담되는 중·저신용자를 위한 신용취약소상공인자금은 직접대출로 운영됩니다.

2026년 자금 종류와 금리는 어떻게 되나요?

2026년 소상공인 정책자금은 모두 3조 3,620억 원 규모입니다. 주요 자금의 방식·한도·금리는 아래와 같습니다(대출기간은 대부분 5년, 거치 2년 포함).

자금	방식	대상	한도	금리
일반경영안정자금	대리	업력 무관 소상공인	7천만 원	기준+0.6%p
긴급경영안정자금(재해)	대리	재해 확인증 발급 소상공인	1억 원	연 2.0% 고정
긴급경영안정자금(일시적 경영애로)	대리(일부 직접)	매출 15% 이상 감소 등	7천만 원	기준금리
신용취약소상공인자금	직접	NCB 839점 이하, 신용관리 교육 이수	3천만 원	기준+1.6%p
대환대출	대리	NCB 919점 이하, 7% 이상 고금리 대출	5천만 원	연 4.5% 고정
재도전특별자금	직접	재창업·채무조정 소상공인 등	7천만~2억 원	기준+0.4~1.6%p
장애인기업지원자금	대리	장애인기업	1억 원	연 2.0% 고정
청년고용연계자금	대리	청년 대표·청년 고용	7천만 원	기준금리
소공인특화자금	일반 대리·유망 직접	제조업 소공인	운전 1억~2억 원	기준+0.4~0.6%p
혁신성장촉진자금	직접	수출·매출 신장·스마트기술 등	운전 1억~2억 원	기준+0.4%p

재도전특별자금은 일반형 7천만 원(기준+1.6%p), 희망형 1억 원(기준+0.6%p), 도약형 2억 원(기준+0.4%p)으로 나뉩니다. 대환대출은 10년(2년 거치 후 8년 분할 또는 10년 분할), 장애인기업지원자금은 7년입니다.

금리는 어떻게 정해지나요?

변동금리 자금: 정책자금 기준금리(분기마다 바뀜) + 사업별 가산금리. 이미 받은 대출도(일부 자금 제외) 기준금리가 바뀌면 금리가 따라 바뀝니다.
고정금리 자금: 대환대출 연 4.5%, 장애인기업지원자금·재해 긴급경영안정자금 연 2.0%.
우대금리: 소진공 직접대출 성실상환 소상공인 0.3%p, 비수도권(수도권 인구감소지역 포함) 0.2%p 등 유형별 0.1~0.3%p. 같은 유형 안에서는 중복되지 않고 고정금리 상품에는 적용되지 않습니다.

분기마다 기준금리가 바뀌므로 다른 글에 적힌 금리를 그대로 믿지 말고, 신청하는 분기의 기준금리를 누리집 「정책자금 한눈에 보기」에서 확인하세요.

신청은 언제, 어디서 하나요?

온라인: 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에서 자금별 공고를 보고 신청합니다.
방문: 소진공 지역센터(전국 78곳)에서 접수할 수 있습니다.
문의: 중소기업통합콜센터 1357, 소상공인통합콜센터 1533-0100.

10월 10일 누리집 첫 화면에는 대리대출 4분기 접수(2026년 10월 6일~12월 23일), 대환대출·소공인특화자금(1월 5일~자금 소진 시), 혁신성장촉진자금·상생성장지원자금 등 직접대출(1월 12일~자금 소진 시)이 접수 중으로 나와 있습니다. 예산이 떨어지면 기간 전이라도 마감됩니다.

최근 5년 안에 정책자금을 3번 이상 받았으면 제한될 수 있습니다. 다만 특별경영안정자금(청년고용연계·신용취약·재도전·긴급경영안정·장애인기업·대환대출)은 횟수에 넣지 않습니다.

확인하지 못한 부분

2026년 1~3분기 기준금리는 공식 문서에서 확인하지 못했습니다. 이 글의 옛 판에 있던 「1분기 2.96%」는 근거를 찾지 못해 뺐습니다. 업체당 전체 융자한도 문구는 공고 PDF에서 글자가 깨져 정확히 옮기지 못했으니 공고 원문(2쪽 공통사항)을 보세요.
공고는 이후 변경 공고가 나올 수 있어 자금별 세부 요건은 신청 시점의 누리집 공고가 우선합니다.

자주 묻는 질문

직접대출과 대리대출은 무엇이 다른가요?

직접대출은 소상공인시장진흥공단이 신청·심사·대출 실행을 모두 맡습니다. 대리대출은 공단이 지원 대상인지만 확인하고, 신용보증재단 보증서나 은행의 신용·담보 평가를 거쳐 은행이 대출 여부와 금액을 정합니다.

2026년 정책자금 금리는 얼마인가요?

대부분 「정책자금 기준금리(분기별 변동) + 자금별 가산금리 0~1.6%p」입니다. 소상공인정책자금 누리집은 2026년 4분기 기준금리를 4.12%로 안내합니다. 대환대출(연 4.5%), 장애인기업지원자금·재해 긴급경영안정자금(연 2.0%)은 고정금리입니다.

신용점수가 낮으면 어떤 자금을 보나요?

NCB 839점 이하 중·저신용 소상공인 전용 「신용취약소상공인자금」이 직접대출로 운영됩니다. 3천만 원, 기준금리+1.6%p이며 소상공인 지식배움터 신용관리 교육을 먼저 이수해야 합니다.

이미 고금리 대출이 있는데 갈아탈 수 있나요?

「대환대출」(대리대출)이 있습니다. NCB 919점 이하 소상공인이 2025년 6월 30일 이전에 받은 연 7% 이상 사업자 대출 등을 연 4.5% 고정금리, 최대 5천만 원, 10년으로 바꿉니다.

지금 신청할 수 있나요?

2026년 10월 10일 소상공인정책자금 누리집에는 대리대출 4분기 접수(10월 6일~12월 23일)와 대환대출·혁신성장촉진자금 등이 접수 중으로 나와 있습니다. 예산이 소진되면 마감되니 신청 전 누리집 공고를 확인하세요.

출처: 중소벤처기업부 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고(제2025-656호) ·
소상공인시장진흥공단 정책자금 한눈에 보기(4/4분기 기준금리) · 소상공인정책자금 누리집 접수 현황

함께 참고한 민간 정리 글(숫자는 위 공식 자료 기준으로 고쳐 적었습니다)