자동차보험은 사고를 보험으로 처리하면 사고 내용 점수와 최근 3년간 사고 건수, 두 갈래로 보험료가 오릅니다.
물적사고는 할증기준금액(보통 200만원) 이하면 0.5점, 넘으면 1점이고, 1점은 할인할증 1등급 상승입니다.
200만원 이하 사고라 등급이 그대로여도 무사고 할인이 사라져 보험료는 오를 수 있습니다.
손해보험협회 표준 설명서 예시로는 보험료 50만원인 무사고 가입자가 100만원짜리 물적사고를 처리하면 다음 해 보험료가 약 8만3천원 오릅니다.
수리비가 작다면 자기 돈으로 고치는 편이 싸게 먹힐 수 있습니다. 아래 계산기로 비교해 보세요.
보험처리 vs 자비처리 계산기
계산기는 매년 같은 할증률이 정한 기간 동안 이어진다고 단순하게 가정한 예상액입니다.
실제 할증 폭은 보험사, 현재 등급, 과거 사고 이력에 따라 다르므로 할증률은 보험사에 물어본 값을 넣는 것이 가장 정확합니다.
자동차보험 할증은 어떻게 정해지나요
| 요소 | 보는 것 | 결과 |
|---|---|---|
| 우량할인·불량할증요율 | 사고 내용 (사람이 다친 정도, 물적 손해액) | 사고점수만큼 할인할증 등급 하락 |
| 사고건수별 특성요율 | 직전 3년간 사고 유무와 건수 | 무사고 할인 중단, 건수만큼 할증 |
두 요율이 곱해져 갱신 보험료가 정해집니다. 사고 건수 요율은 사고 금액과 상관없이 직전 3년을 봅니다.
그래서 작은 사고 하나도 3년 동안 보험료에 영향을 줍니다.
사고점수와 할증기준금액 200만원
| 사고 내용 | 사고점수 |
|---|---|
| 사망사고 | 4점 |
| 부상사고 | 상해 급수에 따라 1~4점 |
| 물적사고, 할증기준금액 초과 | 1점 |
| 물적사고, 할증기준금액 이하 | 0.5점 |
1점이 1등급입니다. 할증기준금액을 200만원으로 골랐다면 이렇게 됩니다.
- 200만원 이하 물적사고 1건 → 등급 유지
- 200만원 이하 물적사고 2건 → 1등급 할증
- 200만원 초과 물적사고 1건 → 1등급 할증
- 자기차량 손해액 1억원 초과 사고 1건 → 2등급 할증
할증기준금액은 가입할 때 고르며, 보통 50만·100만·150만·200만원 중에서 정합니다. 높게 잡을수록 등급 할증을 피하기 쉽습니다.
같은 사고라도 기준금액에 따라 할증이 다릅니다
| 보험료 50만원, 3년 무사고, 100만원 물적사고 | 기준금액 200만원 | 기준금액 50만원 |
|---|---|---|
| 등급 변동 | 없음 | 1등급 (+5%) |
| 사고건수 요율 | 무사고 할인 미적용 +10%, 사고건수 할증 +6% | |
| 갱신 보험료 | 58만3천원 | 61만2천원 |
위 사례를 계산기에 넣으면 200만원 기준은 할증률 16.6%입니다.
3년 동안 같다고 가정하면 할증 합계 249,000원이니, 자기부담금이 없다는 가정에서 수리비가 이보다 작을 때 자비처리가 유리합니다.
자비처리가 나은 경우는 언제인가요
- 수리비가 3년 할증 예상액 + 자기부담금보다 작을 때
- 최근 3년 안에 이미 사고가 있어 한 건 더하면 건수 할증이 커질 때
- 현재 장기 무사고라 무사고 할인 폭이 클 때
2018년부터 보험사들이 사고 접수 단계에서 보험처리 시 3년간 예상 인상액을 안내하는 서비스를 시작했습니다(금융위원회 발표).
당시 예시는 수리비 70만원 사고에서 3년 인상분이 41만9천원이었습니다. 처리 방법을 정하기 전에 보험사에 예상 인상액을 먼저 물어보세요.
자주 묻는 질문
자동차보험 할증은 몇 년 가나요?
사고건수 요율은 직전 3년간 사고 이력을 봅니다. 그래서 보험처리한 사고는 보통 3년 동안 보험료에 영향을 줍니다.
물적사고 할증기준금액 200만원 이하면 할증이 없나요?
등급 할증은 없지만 보험료는 오를 수 있습니다. 0.5점이 부과되고, 사고건수 요율 때문에 무사고 할인이 빠지기 때문입니다.
사고점수 1점이면 얼마나 오르나요?
1점은 할인할증 1등급 상승입니다. 손해보험협회 표준 설명서 예시에서는 1등급 변동이 약 5% 할증으로 계산됐지만, 실제 폭은 개인 등급에 따라 다릅니다.
수리비가 얼마 이하면 자비처리가 낫나요?
정해진 금액은 없습니다. 수리비가 3년간 할증 예상액과 자기부담금을 합친 금액보다 작으면 자비처리가 유리합니다.
보험처리 전에 인상액을 알 수 있나요?
알 수 있습니다. 2018년부터 보험사가 사고 접수 시 보험처리할 때와 하지 않을 때의 3년간 보험료 차이를 안내하고 있습니다.
출처
- 손해보험협회 — 자동차보험 설명서 표준안 (보험료 할증 예시)
- 금융위원회 — 자동차 사고시 보험료 인상분을 미리 체크해 보세요 (2018.6)
- 금융위원회 — 자동차보험 할인·할증등급 제도
- 뱅크샐러드 — 자동차보험 할증 기준 총정리
확인일: 2026년 10월 2일. 할증률은 보험사 요율서와 개인 등급에 따라 다르며 표 속 금액은 표준 설명서의 예시입니다. 계산기는 사용자가 넣은 할증률로 계산한 예상액입니다. 이 글은 특정 보험사나 상품을 권유하지 않습니다.