2026년 소상공인 정책자금은 중소벤처기업부와 소상공인시장진흥공단(소진공)이 상시근로자 5인 미만(제조·건설·운수·광업 10인 미만) 소상공인에게 빌려주는 저금리 융자입니다.
금리는 대부분 정책자금 기준금리(2026년 4분기 연 4.12%) + 자금별 가산금리 0~1.6%p여서, 가장 많이 쓰는 일반경영안정자금은 연 4.72%, 한도는 연간 7천만 원입니다.
자금 종류에 따라 한도는 3천만 원부터 시설자금 10억 원까지, 대환대출(4.5%)·재해자금(2.0%)처럼 고정금리인 것도 있습니다.
신청은 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)이나 소진공 지역센터 78곳에서 하고, 10월 11일 현재 대리대출 4분기 접수(10월 6일~12월 23일)가 진행 중입니다. 예산이 떨어지면 기간 전에도 마감됩니다.
중소벤처기업부 공고 제2025-656호·변경(2차) 제2026-271호, 소진공 「2026년 4분기 소상공인정책자금 금리 안내」 기준 · 2026년 10월 11일 확인
2026년 소상공인 정책자금 종류와 금리는?
올해 공급 규모는 처음 3조 3,620억 원이었고, 4월 1차 추가경정예산 3,200억 원(일시적 경영애로 +700억, 신용취약 +1,000억, 청년고용연계 +1,500억)이 더해져 3조 6,820억 원이 됐습니다.
크게 일반경영안정자금, 위기·취약 소상공인용 특별경영안정자금, 성장 유망 소상공인용 성장기반자금으로 나뉩니다. 금리 칸은 4분기(2026년 10월 10일~2027년 1월 9일) 적용 금리입니다.
| 자금 | 방식 | 대상 | 한도 | 금리(4분기) |
|---|---|---|---|---|
| 일반경영안정자금 | 대리 | 업력 무관 소상공인 | 연간 7천만 원 | 기준+0.6%p = 연 4.72% |
| 긴급경영안정자금(재해) | 대리 | 지자체 「재해 중소기업(소상공인) 확인증」 발급 | 1억 원 | 연 2.0% 고정 |
| 긴급경영안정자금(일시적 경영애로) | 대리(일부 직접) | 매출 15% 이상 감소 또는 위기지역 소재 등 | 7천만 원 | 기준금리 = 연 4.12% |
| 신용취약소상공인자금 | 직접 | NCB 839점 이하 + 신용관리 교육 이수 | 3천만 원 | 기준+1.6%p = 연 5.72% |
| 대환대출 | 대리 | NCB 919점 이하, 7% 이상 고금리 사업자 대출 | 5천만 원 | 연 4.5% 고정 |
| 재도전특별자금 | 직접 | 재창업·채무조정 성실상환 소상공인 등 | 7천만~2억 원 | 기준+0.4~1.6%p = 연 4.52~5.72% |
| 장애인기업지원자금 | 대리 | 장애인기업확인서 등 소지 장애 소상공인 | 1억 원 | 연 2.0% 고정 |
| 청년고용연계자금 | 대리 | 만 39세 이하 대표(업력 3년 미만)·청년 고용 | 7천만 원 | 기준금리 = 연 4.12% |
| 소공인특화자금 | 일반 대리·유망 직접 | 제조업 소공인 | 운전 1억~2억, 시설 5억~10억 원 | 기준+0.4~0.6%p = 연 4.52~4.72% |
| 혁신성장촉진자금 | 직접 | 수출·매출 신장·스마트기술·백년가게 등 | 운전 1억~2억, 시설 5억~10억 원 | 기준+0.4%p = 연 4.52% |
| 상생성장지원자금 | 직접 | TOPS 선정·상생협약 플랫폼 입점 소상공인 | 운전 7천만~2억, 시설 최대 10억 원 | 기준+0.4%p = 연 4.52% |
| 민간투자연계형 매칭융자 | 직접 | 민간 투자 후 선투자 추천서 발급 | 민간투자금 5배와 5억 원 중 낮은 금액 | 기준+0.4%p = 연 4.52% |
대출기간은 운전자금이 대부분 5년(거치 2년 포함), 시설자금은 8년(거치 3년 포함)입니다. 대환대출은 10년(2년 거치 후 8년 분할 또는 10년 분할), 장애인기업지원자금은 7년, 민간투자연계형 매칭융자는 8년입니다.
재도전특별자금은 일반형 7천만 원(기준+1.6%p), 희망형 1억 원(기준+0.6%p), 도약형 2억 원(기준+0.4%p)으로 다시 나뉩니다.
표의 「방식」이 직접이면 소진공이 심사·대출을 모두 하고, 대리면 소진공이 대상 확인서를 내준 뒤 은행이 대출합니다. 어느 쪽이 나에게 맞는지는
소상공인 정책자금 직접대출과 대리대출 차이에 따로 정리해 두었습니다.
정책자금 금리는 어떻게 정해지나요?
- 변동금리 자금: 정책자금 기준금리에 사업별 가산금리를 더합니다. 기준금리는 분기마다 바뀌고, 이미 대출을 받은 사람도(일부 자금 제외) 바뀐 금리를 적용받습니다. 소진공은 분기 시작 무렵 금리 안내를 공지합니다.
- 고정금리 자금: 대환대출 연 4.5%, 장애인기업지원자금·재해 긴급경영안정자금 연 2.0%처럼 대출 실행 때 정해진 금리가 약정기간 내내 그대로입니다.
- 우대금리: 소진공·은행권 컨설팅을 받은 업체나 제로페이·디지털 온누리상품권 가맹점(0.1%p), 여성기업·장애인기업(0.1%p), 자영업자 고용보험·노란우산공제 등 가입(0.1%p),
직접대출 성실상환(0.3%p), 비수도권(수도권 인구감소지역 포함, 0.2%p)을 합쳐 최대 0.8%p까지 깎아 줍니다. 같은 유형 안에서는 겹치지 않고, 고정금리 자금에는 적용되지 않습니다. - 신용취약자금 금리 인하: 대출 후 1년이 지나 신용점수가 70점 이상 오르거나 840점 이상으로 회복하면 0.5%p 낮춰 달라고 신청할 수 있습니다.
올해 안에서도 기준금리가 움직였습니다. 중소벤처기업부는 5월 보도자료에서 신용취약소상공인자금 금리를 2분기 기준 연 5.04%로 안내했는데, 4분기 금리 안내에서는 같은 자금이 연 5.72%입니다. 다른 글에 적힌 금리보다 신청하는 분기의 공단 금리 안내를 먼저 보세요.
누가 받을 수 있고, 누가 안 되나요?
대상은 「소상공인기본법」상 소상공인입니다. 누리집 「정책자금 한눈에 보기」는 공통 자격을 상시근로자 5인 미만 업체(제조업·건설업·운수업·광업은 10인 미만)로 안내합니다.
신청할 때 건강보험공단 자료로 상시근로자 수를 자동 확인하고, 확인되지 않으면 서류를 따로 냅니다. 공고는 아래에 해당하면 융자를 제한합니다.
| 융자 제한 | 내용 |
|---|---|
| 세금 체납 | 체납 중이면 제외. 압류·매각 유예 등을 받았으면 직접대출만 가능 |
| 신용정보 등록 | 한국신용정보원에 신용도판단정보·공공정보가 등록된 경우 |
| 휴·폐업 | 휴업·폐업 중이면 제외(재해로 휴업한 경우는 가동 중으로 봄) |
| 제외 업종 | 유흥주점, 도박·사행, 금융·보험, 부동산업(부동산관리·중개 등 일부 허용), 법무·회계·세무, 약국, 보건업 등 |
| 지원 횟수 | 최근 5년 안에 소상공인 정책자금 3회 이상(특별경영안정자금은 횟수 제외) |
| 재신청 | 같은 해 같은 직접대출 자금이 부결·승인된 뒤 6개월이 안 지난 경우 |
| 기타 | 허위·부정 신청, 용도 외 사용, 임직원 횡령 등 사회적 물의 |
예전 글에는 「연매출 10억 원 이하」 같은 매출 기준이 적혀 있었지만, 공고는 소상공인기본법의 정의를 그대로 따르고 업종별 기준이 달라 한 숫자로 말할 수 없습니다. 내 업종이 제외 업종인지는 신청서 작성 단계의 「정책자금 지원제외업종」 버튼으로도 확인됩니다.
창업자금·운영자금·시설자금은 따로 있나요?
2026년 공고에는 「창업자금」이라는 이름의 자금이 없습니다. 자금은 쓰임에 따라 두 가지로만 나뉩니다.
- 운전자금: 제품 생산 비용과 기업 경영에 필요한 돈(재료비·인건비·임차료 등). 일반경영안정자금, 신용취약, 청년고용연계, 대환대출 등 대부분이 운전자금만 빌려줍니다.
- 시설자금: 기계·설비 도입에 드는 돈. 소공인특화자금, 혁신성장촉진자금, 상생성장지원자금, 민간투자연계형 매칭융자에만 있고, 기간이 8년(거치 3년)으로 깁니다.
일반경영안정자금은 업력을 따지지 않으므로 막 개업한 사업자도 대상이 될 수 있습니다. 대출 뒤에는 공단이 용도대로 썼는지 자료를 받아 점검하고, 다른 용도로 쓰면 조기 회수될 수 있습니다.
소상공인 정책자금 신청 방법은?
- 자금 고르기: 누리집 「정책자금 한눈에 보기」와 공지사항에서 나에게 맞는 자금의 접수 기간을 확인합니다. 접수 기간이 아니면 「신청하기」 버튼이 열리지 않습니다.
- 회원가입: 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에 사업자회원으로 가입합니다. 개인사업자와 법인사업자는 따로 가입하고, 대표자 명의 휴대폰 인증이 필요합니다. 크롬 사용을 권장합니다.
- 신청서 작성: 희망 대출금액, 대표자·업체 정보, 업종(표준산업분류), 자가진단 체크리스트를 입력합니다. 체크리스트가 모두 「아니오」여야 신청되고, 접수 후 60분 안에 작성을 끝내지 못하면 다시 해야 합니다.
- 서류 제출: 공공 마이데이터로 확인되는 서류는 따로 내지 않습니다. 나머지는 PDF·JPG·PNG·ZIP 파일(각 5MB 이내)로 올립니다.
- 직접대출은 소진공이 기술성·성장잠재력·경영능력·사업계획 타당성·신용도를 종합 평가해 대출까지 실행합니다. 대리대출은 공단 「확인서」가 발급되면 출력해 은행(보증서부는 지역신용보증재단 보증서 발급 후)에 가서 대출을 신청합니다.
- 결과 확인: 누리집 「마이페이지 – 대출신청결과」에서 진행 상태(센터접수·발급승인·발급불가 등)를 봅니다.
방문 신청은 소진공 지역센터(전국 78곳)에서 받습니다. 보증서가 필요한 대리대출은 지역신용보증재단(1588-7365)에서 보증 심사를 받습니다.
지금 접수 중인 자금은?
2026년 10월 11일 소상공인정책자금 누리집 첫 화면에 「접수중」으로 올라온 것은 아래와 같습니다.
- 대리대출 4분기 정책자금 접수: 2026년 10월 6일 ~ 12월 23일
- 소상공인 대환대출, 소공인특화자금(대리): 1월 5일 ~ 자금 소진 시
- 상생성장지원자금, 민간투자연계형 매칭융자, 혁신성장촉진자금(소상공인 졸업후보기업·사회연대경제조직)(직접): 1월 12일 ~ 자금 소진 시
- 일시적경영애로자금(홈플러스 피해 소상공인)(직접): 7월 15일 ~ 자금 소진 시. 한도 1억 원, 기준금리-0.5%p(4분기 연 3.62%)
- 정책자금 상환연장: 상시 접수
10월 2일 변경(5차) 공고로 거제·통영 특별재난지역 호우 피해 소상공인을 위한 재해 긴급경영안정자금 우대 조건(한도 3억 원, 10년·거치 5년, 4분기 고정금리 직접 연 1.5%·대리 연 1.4%)이 추가됐습니다.
신용취약소상공인자금은 5월부터 선착순을 없애고 신용도·정책자금 수혜 이력·소재지·업력으로 우선순위를 매겨 고르는 방식으로 바뀌었습니다. 4월 20~21일 이틀 접수에 약 4만 건이 몰려 약 3천 건이 심사 대상으로 뽑혔고, 결과는 4월 29일에 안내됐습니다.
10월 11일 첫 화면 접수 목록에는 신용취약소상공인자금이 없으니 다음 회차는 누리집 공지를 확인하세요.
신청 전에 알아둘 것
- 불법 브로커 주의: 2026년 변경 공고에 「제3자 부당개입 주의 안내문」이 붙었습니다. 보험 가입을 조건으로 신청을 대행해 주겠다는 경우, 재무제표·사업계획을 부풀려 주고 수수료를 받는 경우, 자격이 안 되는데 받아 주겠다며 대가를 요구하는 경우, 공무원·공단 직원 사칭, 착수금만 받고 반환하지 않는 경우가 예시로 나옵니다. 누리집에 「불법 브로커 신고센터」가 있습니다.
- 본인 신청 원칙: 허위 서류로 선정되면 선정 뒤에도 지원이 취소될 수 있습니다.
- 한도 합산: 공단 정책자금 대출잔액과 새로 받을 금액을 합쳐 업체당 운전자금 5억 원(시설자금 포함 10억 원) 안에서 운용합니다. 긴급경영안정자금은 이 한도와 별도입니다.
- 문의처: 소상공인통합콜센터 1533-0100(1번 정책자금), 중소기업통합콜센터 1357.
확인하지 못한 부분
자금별로 내야 하는 서류 목록은 공고와 누리집 이용안내에 표로 나와 있지 않아 적지 않았습니다. 신청서 작성 뒤 서류 제출 화면에 필수 서류가 표시됩니다.
신청부터 대출 실행까지 걸리는 기간도 신용취약자금 사례(접수 8일 뒤 결과 안내) 말고는 공식 안내를 찾지 못했습니다.
대리대출 4분기 접수에 어떤 자금이 포함되는지(일반경영안정·청년고용연계·장애인기업 등)와 신용취약소상공인자금·재도전특별자금의 하반기 접수 일정은 첫 화면 목록만으로는 확인되지 않습니다.
소상공인 판정에 쓰는 업종별 매출 기준은 이 글에 숫자로 옮기지 않았습니다. 5차 변경 공고 원문은 내려받지 못해 거제·통영 우대 조건은 누리집 「정책자금 한눈에 보기」와 4분기 금리 안내로만 확인했습니다.
공고는 이후 바뀔 수 있으니 신청 시점의 누리집 공지가 우선합니다.
자주 묻는 질문
2026년 소상공인 정책자금 금리는 얼마인가요?
대부분 「정책자금 기준금리 + 자금별 가산금리(0~1.6%p)」인 변동금리입니다. 2026년 4분기 기준금리는 연 4.12%(10월 10일~2027년 1월 9일 적용)이고, 이 기준으로 일반경영안정자금은 연 4.72%, 청년고용연계자금은 연 4.12%, 신용취약소상공인자금은 연 5.72%입니다. 대환대출(연 4.5%), 장애인기업지원자금·재해 긴급경영안정자금(연 2.0%)은 고정금리입니다.
소상공인 정책자금은 얼마까지 빌릴 수 있나요?
자금마다 다릅니다. 일반경영안정자금은 연간 7천만 원, 신용취약소상공인자금은 3천만 원, 대환대출은 5천만 원, 재해 긴급경영안정자금·장애인기업지원자금은 1억 원입니다. 성장기반자금은 운전자금 최대 2억 원, 시설자금 최대 10억 원까지 됩니다. 업체당 공단 정책자금 잔액은 운전자금 5억 원(시설자금 포함 10억 원) 안에서 운용됩니다.
누가 신청할 수 있나요?
소상공인기본법상 소상공인이어야 합니다. 소상공인정책자금 누리집은 상시근로자 5인 미만(제조업·건설업·운수업·광업은 10인 미만) 업체로 안내합니다. 세금 체납 중이거나 휴·폐업 중이거나, 유흥·도박·금융·보험·부동산업 등 융자제외 업종이면 받을 수 없습니다.
어디서 신청하나요?
온라인은 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에서, 방문은 소상공인시장진흥공단 지역센터(전국 78곳)에서 합니다. 예전 글에 나오던 sbiz.or.kr은 신청 사이트가 아닙니다. 문의는 소상공인통합콜센터 1533-0100 또는 중소기업통합콜센터 1357입니다.
지금 신청할 수 있나요?
10월 11일 누리집 첫 화면 기준으로 대리대출 4분기 접수(10월 6일~12월 23일), 대환대출·소공인특화자금, 혁신성장촉진자금·상생성장지원자금 등 일부 직접대출, 홈플러스 피해 소상공인 일시적경영애로자금이 접수 중입니다. 모두 접수 순서대로 처리하고 예산이 떨어지면 마감합니다.
정책자금을 여러 번 받을 수 있나요?
최근 5년 안에 소상공인 정책자금을 3번 이상 받았으면 제한됩니다. 다만 특별경영안정자금(청년고용연계·신용취약·재도전·긴급경영안정·장애인기업·대환대출)은 횟수에 넣지 않고, 시설자금이나 직접대출 성실상환자는 3회 이상이어도 1회 더 받을 수 있습니다.
컨설팅 업체에 맡기면 더 잘 되나요?
정부 지원사업은 본인 신청이 원칙입니다. 중소벤처기업부는 서류를 부풀려 주거나 선정을 보장한다며 착수금·수수료를 요구하는 제3자(불법 브로커)에 주의하라고 공고에 적었고, 허위 서류로 선정되면 이후에도 지원이 취소될 수 있습니다. 공단 직원이나 공무원을 사칭하는 경우도 있으니 1533-0100으로 확인하세요.
출처: 중소벤처기업부 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고(제2025-656호) ·
융자계획 변경(2차) 공고(제2026-271호) · 신용취약소상공인자금 접수 방식 개선 보도자료 ·
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