DTI는 주택담보대출의 1년 원리금에 다른 대출의 1년 이자만 더해 연소득으로 나눈 비율입니다.
연소득 6,000만원인 사람이 3억원을 연 4.0%, 30년 원리금균등으로 빌리면 1년 상환액이 약 1,719만원이라 DTI는 28.6%입니다.
같은 사람에게 신용대출 3,000만원(연 5.0%)이 있으면 DTI는 31.1%로 조금 오르지만, 원금까지 넣는 DSR은 40.0%까지 뜁니다.
아래 계산기에 연소득과 주택담보대출 조건, 기존 대출 이자를 넣으면 DTI와 DSR을 나란히 볼 수 있습니다.
DTI 계산기
DTI 계산 공식은 어떻게 되나요
DTI = (주택담보대출 1년 원리금 + 기타 대출 1년 이자) ÷ 연소득 × 100입니다.
주담대는 원금과 이자를 모두 넣고, 신용대출·자동차 할부 같은 다른 빚은 이자만 넣는다는 점이 핵심입니다.
원리금균등 상환이면 월 상환액은 대출금 × r × (1+r)n ÷ ((1+r)n − 1)로 구합니다. r은 연금리를 12로 나눈 값, n은 상환 개월 수입니다.
위 예시를 풀면 3억원 × 4.0% × 30년의 월 상환액은 1,432,246원, 1년 17,186,951원입니다. 여기에 신용대출 이자 150만원을 더해 6,000만원으로 나누면 31.1%가 나옵니다.
DTI와 DSR은 무엇이 다른가요
| 항목 | DTI | DSR |
|---|---|---|
| 주택담보대출 | 원금 + 이자 | 원금 + 이자 |
| 신용대출·기타 대출 | 이자만 | 원금 + 이자 |
| 예시 (연소득 6,000만원) | 31.1% | 40.0% |
| 주로 쓰이는 곳 | 주택담보대출 심사 | 모든 가계대출 한도 (은행 40%, 2금융권 50%) |
예시의 신용대출 3,000만원을 5년 분할로 갚는다고 보면 1년 원리금이 약 679만원입니다. DTI에는 이자 150만원만 들어가지만 DSR에는 679만원이 통째로 들어가 9%포인트 차이가 납니다.
그래서 다른 빚이 있는 사람은 DTI보다 DSR에서 먼저 한도가 막히는 경우가 많습니다. DSR 한도는 스트레스 금리까지 넣어 DSR 계산기로 따로 확인하세요.
DTI 몇 %까지 대출이 나오나요
DTI 상한은 규제지역 여부와 차주 조건에 따라 감독규정으로 정해지고, 금융회사가 심사할 때 적용합니다. 지역별 정확한 비율은 대출받을 금융회사에서 확인해야 합니다.
상한을 알면 거꾸로 한도를 셀 수 있습니다. 연소득 6,000만원에 다른 빚이 없고 DTI 40%라면 1년 원리금 2,400만원, 월 200만원까지가 기준선이고, 연 4.0%·30년 조건이면 약 4억 1,892만원입니다.
실제 대출액은 DTI만이 아니라 집값 기준인 LTV, 소득 기준인 DSR을 모두 통과한 금액 중 가장 작은 값입니다. 수도권·규제지역은 2025년 6월 28일부터 주담대 만기도 30년 이내로 묶였습니다. LTV 비율은 LTV 한도 2026에 정리돼 있습니다.
자주 묻는 질문
DTI에 신용대출 원금도 들어가나요?
들어가지 않습니다. DTI는 주택담보대출만 원리금을 넣고 다른 대출은 1년 이자만 넣습니다. 원금까지 넣는 것은 DSR입니다.
DTI를 낮추려면 어떻게 하나요?
상환 기간을 늘리거나 대출 금액을 줄이면 1년 원리금이 줄어 DTI가 내려갑니다. 다른 대출을 먼저 갚으면 그 이자만큼 더 내려갑니다.
연소득은 무엇을 기준으로 하나요?
근로자는 원천징수영수증상 소득, 사업자는 소득금액증명원 등 금융회사가 인정하는 증빙 소득입니다. 부부 합산 여부는 상품과 금융회사 기준을 따릅니다.
출처
확인일: 2026년 11월 3일. 계산기는 원리금균등 상환을 가정한 예상치이며, 지역별 DTI 상한과 소득 인정 방식은 금융회사 심사로 정해집니다.